10月9日，野叔百家号发布了《长沙银行：县域金融战略发展之路，理念如何？》的文章是上篇。作为下篇，本文将从机构、人员等角度对长沙银行的县域市场拓展措施进行梳理，同时从资产规模、成本风险等角度对这一战略实施过程中的影响进行分析。

县域市场的拓展实践

与战略理念变化一致的，是长沙银行县域市场拓展行动的推进。这家银行的“知行合一”实际行动，我们可以从机构、末端、人员三个方面来分析。

第一，分支机构的区域扩张。年12月，长沙银行在省内的永州市辖区内投资设立了祁阳村镇银行；但是此时在长沙市辖区之外还是没有分支机构（注意不是村镇银行这样的子公司）。值得一提的是，年内在湘西地区设立“一行多县”的长行村镇银行和在郴州设立宜章村镇银行之后，长沙银行对此类子公司没有再表现出新的兴趣（后期倒是长沙地区的几家农商银行新设了一些）。

年6月，长沙银行的首家市外异地分支机构——株洲支行开业。年6月，该行常德分行正式成立开业，这是其第一家以“分行”命名的异地机构。当然株洲和常德两家分行（支行）都是在省内其他城市金融市场的拓展。年，该行在攸县、醴陵、澧县等地设立支行，正式“多点”试水县域金融。

年至年，在长沙银行实际走上县域金融的市场拓展之路过程前期，该行的直属分支机构数量是逐年下降的。例如，年的年报披露有32家直属分支机构、64个网点（不含社区支行，下同）；而至年末只有22家分支机构。其主要原因在于长沙银行对长沙地区之内的各直属支行进行合并调整。

但是，年至年，该银行的直属分支机构数量又开始反弹增加。例如，至年末，该银行的分支机构达到31家、营业网点增至个（相关详情见本文附图二）。其主要原因在于市级分行逐步达到了省内全覆盖。特别需要注意的是，近十多年来不管其直属分支机构减少或者增加，营业网点数量是持续增加的。

年，长沙银行新设立各类机构86家，其中市级分行2家（衡阳、张家界），一级支行26家，社区支行42家、自助银行16家。年，新增县域支行14家，在湖南省内的县域覆盖率达到73.26%。年，该行新开业县域支行7家，县域覆盖率升至81.40%。

今年5月18日，长沙银行的衡阳县支行正式开业。至此其设立的县域支行达到约71家，县域覆盖率达到82.56%（相关详情见本文附图三）。尽管这离该银行年报提出的“计划用三年的时间覆盖90%的县（市）”相比略有差距，但是预计很快可以延期实现。

第二，服务末端的精细深化。在城市金融市场的深化方面，长沙银行对于建立社区支行、自助银行颇有经验。例如，至年6月末，该银行还有86家社区支行，其中长沙区域内38家、市外48家（本文未纳入营业网点分析）。

在深耕农村金融市场方面，长沙银行“入乡随俗”地学习借鉴了其他农村金融机构的做法；先是设立助农服务终端，后升级为农村金融服务站。

年，即正式提出“县域金融”战略的当年，长沙银行铺设助农取款点50个。年，该银行新建农村金融服务站家（累计达家）。年，新签约家农村金融服务站（累计达家）。年6月末，长沙银行建立的农村金融服务站已经累计达到家（相关详情见本文附图三）。

第三，员工数量的持续增长。分支机构和营业网点的扩张，仍然属于物理性的外延式规模增长方式；与电子化的外延规模增长方式不同的是，前者需要配置更多的人力资源。所以，我们可以看到年以来长沙银行的员工数量（合并口径）增长很快。

年末，该银行员工数量仅人；年末，人数就翻番到了人；年达到人，比年增长85.4%。年末，长沙银行员工总数达到人。今年6月末为人，其中长沙区域之外人，占比28.94%。

当然，由于新招员工基本面向大学本科以上人员，所以其员工素质相关指标一路上升。年，该银行本科以上员工占比61.9%，其中研究生以上占比4.5%；至今年6月末，本科以上员工占比增至89.6%，其中研究生以上占比达到15.23%（相关详情见本文附图四）。

县域战略的相关影响

从有利的一面看，长沙银行实施县域金融战略最大的好处，在于通过拓展蓝海市场获得更好的规模效益。一是表现为总资产规模的保持快速增长。年之后，长沙银行规模增长总体上明显高于银行业平均水平；其中有两个高峰时期，即年和年，总资产分别同比增长48.50%和31.37%；年和年分别同比增长31.73%和34.39%。前一个高峰主要得益于同业业务的扩张，后一个高峰则是依靠投资业务的迅猛增长。

而在年之后，该银行总资产能够保持比行业平均水平更高的增速，主要受益于信贷、特别是零售业务的发展，而这与其县域金融战略的落地密切相关（相关详情见本文附图五）。例如，今年6月末该银行长沙市外的分支机构总资产.70亿元（不含村镇银行），占全行总资产的17.11%。

同时，在规模增长拉动下，长沙银行的收入和利润近年也是持续增长。例如，年该银行实现净利润8.69亿元，年突破20亿元，年突破30亿元，年实现净利润52.59亿元。

从不利的一面看，县域金融战略的不断推进，加大了长沙银行各类风险防控的难度和成本控制的难度。从操作风险和声誉风险等角度看，分支机构和正式员工的增多，员工行为管理难度必定加大；而大批量建立的农村金融服务站，也会增大相关风险的可能性，譬如代理风险等。

而最直接的表现，则是信用风险防控难度增大。毕竟县域金融生态环境整体状况一般不及城市金融生态环境，而且随着零售客户的迅猛增多，其中“长尾客户”带来的违约可能性也在增大。例如，年至年长沙银行的零售客户数量分别为.8万户、.8万户和.96万户，增长速度非常快。

年以来，长沙银行的不良率虽然都控制在1.30%以下，但是

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